Біз білетін банктер. Автоматтандыру келеді және деңгейге жетеді

Кейбір пікірлерге қарамастан, бұл сектор мүлдем қатаң емес және өзгертуге жатпайды. Банк саласы соңғы бірнеше онжылдықта депозиттерді алуға және салуға арналған машиналарды енгізуден бастап төлем карталарын, электронды ақшаны және онлайн банкингті енгізуге дейін бірқатар өзгерістерді бастан өткерді. Бұлар көлемі кейде жете бағаланбайтын өзгерістер болды.

Соған қарамастан банктер белгілі бір қызмет түрін ұсынатын мекемелер мен кәсіпорындар ретінде бар және қауіпсіз жұмыс істейді. Олар әлі де біз олардан ақша сақтайтын немесе қарыз алатын өте сенімді орындар. Ол әлі күнге дейін өзінің беделі мен ұстанымына кір келтіре алмады криптовалюталардың танымал толқыныбұл сізге ақшаны қауіпсіз сақтауға және аударуға мүмкіндік береді (ұрлықтан қорғау, бірақ құнды жоғалтпау).

Дегенмен, қаржы институттары мен дәстүрлі паритеттер мен ұқсас цифрлық «тиындардан» тәуелсіз жол табылса, кім біледі? Ешбір банкке немесе соған ұқсас сенімді тұлғаға берілмейтін және мұндай операцияларда делдалсыз жүретін таза валюта идеясының өзі өмір сүрудің негізіне ауыр соққы болып табылады. дәстүрлі қаржы институттары. Бұған қоса, өздеріңіз білетіндей, бұл институттар ел ішіндегі барлық комиссиялық алымдар мен бағамдық айырмашылықтар бойынша табыс табады. kryptowaluty жоқ.

Осылайша сіз әлемнің екі түрлі жеріндегі адамдар арасында комиссиясыз, шекарасыз, кедендік, салық және басқа да кедергілерсіз төлей аласыз. Осылайша, тек банктердің ғана емес, тұтас жүйенің рөлі әлсірейді. Бұл МТ-ның осы шығарылымындағы басқа мақалада қарастыратын кеңірек тақырып.

Банктерге оралсақ, бұл институттар валюталардың тұрақтылығын сақтайды, ал криптовалюта бағамдарын ешкім қадағаламайды, сондықтан олардың баға белгілеулерінің «жабайы» сипаты. Банктердің тағдыры дәстүрлі ақшаның тағдырымен байланысты. Егер белгілі және дәлелденген құрылымдардан ауытқу болса, әрине, банктерде проблемалар болады. туралы әңгімелесу доллар ымырт, цифрлық қытай валютасын енгізу (бұл бақылаусыз қалуы екіталай).

Екінші жағынан, солай MasterCard, банктермен күреспейтін ұйым, керісінше, криптовалютадағы төлемдерді қабылдай бастайды. JP Morgan Ethereum-де криптовалюталық несиелер береді, ал Қытай орталық банкке негізделген «криптовалюта» бойынша жұмыс істейді. Ендеше, банк ісі мен криптовалюта әлемі бітіспес қайшылықтар десек, бұл үлкен асыра сілтеу. Дегенмен, негізгі ағымда балама цифрлық валютаның ықтимал пайда болуы банктердің рөлін айтарлықтай жоққа шығарады және теориялық тұрғыдан маңызды қауіп төндіреді (1).

Мемлекеттік қарыздардың тізілімі

Банктердің негізгі міндеттерінің бірі болса Қаржылық делдалдық, дәл осы делдалдық үлгілеріндегі өзгерістер банктердің өздерінің жұмысында өзгерістер тудыруы мүмкін, олар ұсынылатын қызметтердің жаңа толқынының ұсынысын білетін клиенттерге бейімделуге мәжбүр болады. финтех стартап, олар нарықта көретін барлық жаңалықтарды беделді мекемелерден күтеді.

«Банк шоты» мен «жинақ шоты» үлгісі біржола жойылған сияқты. Көптеген адамдар әлі де осы өнімдерді пайдаланып жатса, мұндай банктік формалардың күндері аяқталды. Көбірек, әсіресе жас клиенттер, ағымдағы төлем қажеттіліктері үшін ең төменгі теңгерімді сақтағысы келеді. электрондық әмияндар. Ал қалған құралдар, егер ол бар болса, орнына депозиттерге үнемдеңізҚазіргі уақытта Польшаны қызықтырмайтындықтан, ол белсендірек құралдарды жинақтағысы келеді. Міндетті түрде бірден қор биржасына емес, әртүрлі пайлық қорларға. Әрине, банктер де мұндай өнімдерді ұсына алады, бірақ бұл нарықтағы көптеген ұсыныстардың бірі ғана.

Банктер толығымен артық болуы мүмкінинвестицияның ең инновациялық нысандарына келетін болсақ. Мысалы, автоматтандырылған несиелік скоринг үшін түсініксіз және танымал үлкен деректерге негізделген несиелеу платформаларын пайдалану туралы сөз болғанда. Бұл модельде несие беруші ретінде әрекет ететін банктің орнына бізде бірнеше несие берушілерді тұтынушылар немесе шағын бизнес сияқты бірнеше қарыз алушылармен байланыстыратын «әлеуметтік» платформа бар.

Мұндай қызметтер екі жақтағы банктердің рөлі мен маңыздылығына нұқсан келтіретіні анық. Инвесторлардың көзқарасы бойынша, олар депозиттер мен қорларға балама болғандықтан, олар бар адамдар үшін ақшаны инвестициялау тәсілі. Бірақ қарыз алушылар үшін де.

Банктер және басқа да дәстүрлі несие берушілер әдетте қатаң бюрократиялық тәсілді ескере отырып, қарыз алушылардың белгілі бір түрлерін, соның ішінде өтеудің шынайы мүмкіндігі бар «қауіпсіздерді» алып тастауға бейім.

Бұл «банк сияқты қауіпсіз» емес деп айтуға болады, бірақ инвестициядан жақсы кіріс алуға үміттенетін тәуекелге бейім несие берушілер үшін бұл, мысалы, салыстырмалы түрде сәтті болғанымен, айырбастаудан жақсырақ нәрсе болуы мүмкін. көпшілігінің пікірінше, бұл инвестициялық платформадан гөрі «казино» болып табылады. P2P несиелік платформаларында үлкен деректер инвесторларға қарыз алушыларды егжей-тегжейлі және, ең бастысы, жергілікті бағалауды қамтамасыз етуге мүмкіндік береді. Платформаға байланысты, несие беруші олар қарыз алушы деректерінің үлкен, күрделі жиынтығына қол жеткізе алады, сонымен қатар қарыз алушыларды бағалау, активтер кластары бойынша сатып алу туралы шешімдер қабылдау кезінде платформаның ұсыныстарына сүйенуі мүмкін.

Тәуекелдің стандартты, әмбебап өлшемдеріне сүйенудің орнына платформа егжей-тегжейлі критерийлерді қолдана алады және жергілікті нарықтардың шынайылығына бейімделе алады, сондай-ақ қарыз алушыларды бағалауда инвесторларға әлдеқайда қолдау көрсететін жоғары дербестендірілген тарихи несие профилін ескере алады. дәстүрлі қаржы институттары.

2. Тең-теңімен несие беру

Әлемге әйгілі P2P несиелік платформаларына (2), бұл қызметтер деп аталады, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos кіреді. Бұл платформалардың барлығында машиналық оқытуды және үлкен деректерді талдауды пайдаланбайды, егер біреу үшін осы нақты әдісті қолдану маңызды болса, есте ұстаған жөн.

Fintech банктері әлі бәсекелесудің қажеті жоқ

P2P несиелік платформалары олар 2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін пайда болған және көбінесе банк мекемесінің мінез-құлқынан көңілі қалудан туындаған финтех инновацияларының кең санатына жатады. Қатаң тексеру жағдайында банктер тәуекелді азайту үшін көптеген операцияларын күрт қысқартып, нарықта айтарлықтай бос орын қалдырды. Бұрын инновациясыз болған салаға жаңа идеялар әкеліп, финтех индустриясының компаниялары кірісті.

Бұдан бұрын да кішігірім, икемді компаниялар қаржы секторының XNUMX-шы жылдардағы мысалындай, жылдам жауап бере алмауын пайдалана алады. PayPal, ол кезде банктер және Visa немесе MasterCard сияқты төлем қызметтерімен қамтамасыз ете алмайтын ыңғайлы онлайн төлемдерді қамтамасыз ететін қызмет.

Бірнеше жылдар бойы жаңа идеялар смартфондарды қолданатын мобильді шешімдерге бағытталған (3). Осы жаңа толқынның алғашқы стартаптарының бірі американдық Dwolla болып табылады, ол несие картасы операторларын айналып өтуге арналған онлайн төлем жүйесін енгізді.

Сіздің банктік шотыңыздан ақша аударылады Dwall тіркелгісі. Сіз телефон қолданбасында телефон нөмірін, электрондық пошта мекенжайын немесе Twitter атын енгізу арқылы кез келген басқа Dwolla пайдаланушысына ақша жібере аласыз. Пайдаланушының көзқарасы бойынша, қызметтің ең үлкен тартымдылығы банктермен және, мысалы, PayPal-пен салыстырғанда аударым құнының өте төмендігі болып табылады. Shopify, онлайн-сауда бағдарламалық құралын сататын компания Dwolla-ны төлем әдісі ретінде ұсынады.

Revolut соңғы жылдары осы қарқынды дамып келе жатқан саланың жұлдызы болды. шетел валютасындағы банктік шоттардың пакетівиртуалды немесе физикалық біріктірілген кредит картасы. Дегенмен, бұл банк емес, финтех қызметінің бір түрі («қаржылық технология» аббревиатурасы). Ол депозитке кепілдік беру жүйесімен қамтылмаған, сондықтан оған өз жинақтарыңызды сену ақылсыз болар еді. Дегенмен, белгілі бір соманы Revolta-ға салған соң, біз дәстүрлі қаржы құралдары ұсынбайтын көптеген мүмкіндіктерге ие боламыз. Қарапайым тіркеу процедурасы сіздің жеке басыңызды растамайды. Теориялық тұрғыдан, пайдаланушы жалған деректерді енгізіп, электронды әмиянды іске қоса алады. Дегенмен, бұл деңгейде біз өте шектеулі өнімді аламыз. ЕО-ның электрондық ақша және ақшаны жылыстатудың алдын алу туралы ережелеріне сәйкес, толық тексерусіз шот оны жылына 1000 PLN максималды сомамен толтыруға мүмкіндік береді.

Көптеген финтех компаниялары мен төлем қосымшалары бар. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle сияқты мысалдарды атап өтейік. Ал бұл бастамасы ғана. Біз бұл идеялар туралы ұзақ сөйлесе аламыз. Бұл мансабы енді ғана басталатын сала.

Үлкен және беделді банктер көшіріп жатыр финтех шешімдері. Сонымен қатар, олар айтарлықтай тұрақты дамып келеді және мобильді және ұқсас инновацияларға келетін болсақ, олар орташа есеппен бес жылға артта қалады. Дегенмен, банктер финтех жаңадан келгендермен бәсекелесудің қажеті жоқ екенін біледі.

Тарату желісінің ауқымдылығы мен дамуының артықшылығы оларға жеткілікті және бірте-бірте инновациялық өніммен айтарлықтай тұтынушы базасын қолдауға мүмкіндік береді. Ірі институттардың үстемдігі финтехтердің банктермен шынайы бәсекеге түсуіне жол бермейді. Егер банк шынымен де осы салада инновациялық көшбасшы болғысы келсе, ол финтех кеңістігінде салыстырмалы түрде оңай және жылдам үстемдік ете алады, өйткені ол қаражат тартудың төмен құнына ие және клиенттерді тартуға және ұстап тұруға әлдеқайда көп ақша жұмсай алады.

Сондықтан түпнұсқа атаулары бар қосымшалардың барлық түрлері банктерге қауіп төндірмейді. Әлдеқайда үлкен ықтимал проблема - бұл жалпы үрдіс және автоматтандыру деп аталатын технологиялық бағыт. Осылайша, қаржылық менеджменттегі барлық аралық элементтерді жою арқылы, тіпті үшін де тән электрондық банкинг. Егер банктер автоматтандыруға байланысты клиенттермен қарым-қатынасын жоғалта бастаса, олар ақшаны бір жерден екінші жерге сақтауға және тасымалдауға арналған құралдарға, құбырлар мен шлангтарды жеткізушілерге айналады. Түпкі нәтиже - клиент үшін бәрін түсінетін және жасайтын көрінбейтін интеллектуалды қызмет.

Осының барлығымен бірге қауіпсіздік пен тиімділікке кепілдік беретін бренд ретіндегі банктің рөлі жойылып барады. Дегенмен, олар әлі де осы автоматтандырылған қаржылық қызметтер әлемінде ең жақсы делдал және қор менеджерлері ретінде емес, сенімділіктің кепілі ретінде өздерін таба алады ма? Кім біледі? Дегенмен, бұл бұрынғыдан сәл басқа рөл.

Сондай-ақ, қараңыз: