Әлемді басқаратын абстракция

Ақша әртүрлі тәсілдермен - кейде символдық түрде, әлемдегі зұлымдық көзі ретінде, кейде прагматикалық түрде, мақсатқа жету құралы ретінде болды және анықталады. Қазіргі уақытта ол негізінен адамның өмірін жеңілдететін техника немесе технология түрі ретінде қарастырылады. Негізінде ол әрқашан солай болған.

Дәлірек айтқанда, ол шартты, символдық және дерексіз нәрсеге айналды. Адамдар әртүрлі тауарларды айырбастаған кезде,. Металл монеталар қазірдің өзінде кәдімгілікке қадам болды, дегенмен асыл металдың бір бөлігі де тауар болып табылады. Алайда, олар өз бетінше тұрған снарядтарды пайдалана бастаған кезде ақша абстракцияға және сөздің толық мағынасында құралға айналды, ақырында - банкноттар (1).

Қағаз ақша Қытай мен Моңғолияда орта ғасырларда белгілі болғанымен, банкноттың нақты мансабы Еуропада қолданыла бастаған ХNUMX ғасырда басталды. Осы кезде әртүрлі мекемелердің (соның ішінде банктердің) құймалардағы тиісті соманың депозитке салынғанын растайтын депозиттік түбіртектері коммерциялық операцияларда кеңінен қолданыла бастады. Мұндай бағалы қағаздың иесі оны кез келген уақытта эмитентпен ақшалай эквивалентке айырбастай алады.

Коммерция үшін банкноттар серпінді әдіс болды, бірақ сонымен бірге олардың саны өсті. қауіптеркен дәуірінде белгілі болған. Неғұрлым көп эмитент болса, соғұрлым жалған мүмкіндіктер артады.

XNUMX ғасырдың басында-ақ Николай Коперник әртүрлі сападағы ақша айналыста болған кезде ақшаны пайдаланушылар жақсы жинайтынын байқады, бұл олардың нарықтан нашар ақшамен ығыстырылуына себеп болды. Банкноталардың пайда болуымен жалған ақша жасау тәжірибесі өркендеді. Уақыт өте келе жекелеген елдер нарықтың осы сегментін нақты реттеуге және эмитенттердің санын айтарлықтай қысқартуға тырысқаны таңқаларлық емес. Қазіргі уақытта банкноттарды әдетте тек ұлттық орталық банк шығара алады.

Үлкен ұшақтарды сатып алудың салдары

60 жылдары авиакомпаниялар 747 және DC-10 кең фюзеляжды ұшақтарға алғашқы тапсырыстарын берген кезде мәселе туындады. Алып көліктер мен олардағы орындықтардың көптігі халыққа қызмет көрсету орындарына келетін адамдардың қатары қатар көбейе түсті. Сондықтан бейберекетсіздікке жол бермеу үшін әуе компаниялары билеттерді сатуды және жолаушылар деректерін өңдеуді жылдамдатудың жолын іздей бастады. Ол кезде банктерде, дүкендерде және қызмет көрсетудің ондаған жаңа нысандарында қаржы институттарының жұмыс уақыты сияқты уақыт шектеусіз ақшаға үздіксіз қол жеткізуді талап ететін ұқсас сипаттағы проблемалар болды.

2. Магниттік жолақты карталар

Ол банктердің мәселелерін шешті Банкомат. Авиакомпаниялар жағдайында брондауларды бақылай алатын және отырғызу талондарын бере алатын ұқсас құрылғы әзірленді. Ақша жинайтын және құжат беретін машина жасау керек болды. Дегенмен, тұтынушылар мұндай жабдыққа сенуі үшін инженерлер пайдаланушыларды оңай анықтауға мүмкіндік беретін әдісті ойлап табуы керек болды, сонымен бірге оның жылдам, қарапайым және қауіпсіз екеніне барлық қатысушыларды сендіру керек.

Жауап магниттік карта болды. IBM әзірлеген, ол 70-ші жылдары енгізілді, 80-ші жылдары бүкіл әлемге тарады және ақыры 90-шы жылдары барлық жерде тарады.

Дегенмен, алдымен бағдарламашылар деректерді әр картаға қалай орналастыру керектігін анықтауы керек еді. Соңында өте қарапайым шешім таңдалды - көп жолды жазу, деректердің екі бөлек жинағын бір магниттік жолақта кодтауға мүмкіндік беретін салыстырмалы түрде жаңа технология. Әрбір сала өз жолының стандарттарын дербес белгілей алады. Тіпті жинақ және несие саласына транзакциялар туралы ақпаратты картаның өзінде жазуға мүмкіндік беретін үшінші трекке орын болды.

Үш жолдың әрқайсысы шағын рекордтық бөлгішпен ені 0,28 см болды. Авиация саласына тағайындалған бірінші жол, басқалармен қатар, шот нөмірін (19 сан), атауды (26 әріптік-цифрлық таңба) және әртүрлі деректерді (12 цифрға дейін) қамтиды. Банктерге тағайындалған екінші тректе негізгі шот нөмірі (19 цифрға дейін) және әртүрлі деректер (12 цифрға дейін) болды. Дәл сол формат күні бүгінге дейін қолданылады.

1970 жылы қаңтарда American Express Чикагодағы тұтынушыларға 250 XNUMX доллар берді. магниттік жолақ карталары және Чикаго О'Харе әуежайындағы American Airlines билет кассасында өзіне-өзі қызмет көрсететін билет кассалары орнатылды. Карта ұстаушылар билеттер мен отырғызу талондарын дүңгіршектен немесе агенттен сатып ала алады. Олар дүңгіршектерге жақындады.

Магниттік жолақ төлем картасы соңғы жарты ғасырдағы ең табысты технологиялардың біріне айналды (2). Ол 80-жылдардың ортасында шықты. смарт-карта технологиясы. Смарт-карталардың сыртқы түрі бірдей және көпшілігінде әлі де смарт-карталарды оқу құрылғылары жоқ жерлерде пайдалануға арналған магниттік жолақ бар, бірақ картаның пластикалық бөлігіне микропроцессор орнатылған.

Бұл чип картаның белсенділігін қадағалайды, яғни транзакциялардың шамамен 85% тек чипте сақталған ақпарат негізінде желі арқылы өтпей-ақ рұқсат етілуі мүмкін.

Бүкіл жобаны «ұйымдастырушылардың» арқасында – Visa сияқты төлем жүйелері – карталық төлемдер тапсырыс берушіге мердігер тарапынан дефолт болған жағдайда ақшаны қайтару кепілдігін береді. Бұл кепілдікті банк, есеп айырысу компаниясы және төлем мекемесі клиенттің қатысуынсыз береді. 70-ші жылдардан бастап пластикалық карталар қолма-қол ақшаның ең маңызды баламасы болды.

Қолма-қол ақшасыз әлем?

Табыстарына қарамастан, карталар физикалық ақшаны әлі алмастыра алмады. Әрине, қолма-қол ақшаның соңы сөзсіз болатынын әр жерден естиміз. Дания сияқты елдер ақша сарайларын жауып жатыр. Екінші жағынан, 100% электрондық ақша 100% қадағалау болып табылады деген алаңдаушылық көп. Жаңа ақшалай әдістер, яғни. kryptowalutyосы қорқыныштарды жеңе аласыз ба?

Дүние жүзіндегі ақша институттары – Еуропалық Орталық банктен Африка елдеріне дейін – қолма-қол ақшаға күмәнмен қарайды. Салық органдары одан бас тартуды талап етеді, өйткені бақыланатын электронды айналымда салықтан жалтару әлдеқайда қиын. Оларға полиция мен басқа да құқық қорғау органдары қолдау көрсетуде.Криминалды фильмдерден білетініміздей, үлкен номиналдағы банкноттары бар чемодандарды жақсы көреді ... Оның үстіне, көптеген елдерде тонау қаупі бар дүкен иелері қолма-қол ақша ұстауға дайын емес.

Скандинавия елдері, кейде пост-касса деп те аталады, материалдық ақшамен қоштасуға ең жақсы дайын көрінеді. Данияда бұл әлі 90-шы жылдардың басында болса, соңғы жылдары бұл шамамен бестен бір бөлігін құраған. Жергілікті нарықта карталар мен мобильді төлем қосымшалары басым. Данияның Орталық банкі тіпті жақында виртуалды валюталарды пайдалануды сынады.

Хабарландыруларға сәйкес, 2030 жылға қарай Швецияда қолма-қол ақша жоғалады. Бұл тұрғыда ол транзакциялардың 5%-ға жуығы ғана қолма-қол ақшамен жасалатын Норвегиямен бәсекелеседі. Дәстүрлі түрде үлкен соманы қабылдайтын дүкен немесе мейрамхана табу оңай емес (3).

3. Швециядағы қолма-қол ақшасыз бар

Бұған халықтың мемлекеттік мекемелерге, қаржы институттары мен банктерге деген үлкен сеніміне негізделген ерекше мәдениет ықпал етеді. Дегенмен, Скандинавия елдерінде де көлеңкелі экономика болды. Бірақ қазір барлық транзакциялардың бестен төрт бөлігі электронды ақшамен жасалғандықтан, олардың бәрі жоғалып кетті. Дүкен немесе банк қолма-қол ақшаға рұқсат берсе де, біз үлкен көлемде сауда жасағанда, біз оны қайдан алғанымызды түсіндіруіміз керек. Банк қызметкерлері тіпті мұндай ірі транзакциялар туралы полицияға хабарлауға міндетті. Қағаз мен металлдан құтылу да үнемдеуге әкеледі. Швед банктері сейфтерді компьютерлерге ауыстырып, тонналап банкноттарды брондалған жүк көліктерімен тасымалдау қажеттілігінен құтылған кезде, олар өздерінің шығындарын айтарлықтай азайтты.

Тіпті Швецияның өзінде қолма-қол ақша жинауға қарсылық бар. Оның басты күші – мобильді төлемдерді айтпағанда, төлем карталарына көшу қиынға соғатын қарт адамдар.

Поза тим Кейбіреулер жүйе істен шыққан жағдайда электронды жүйеге толықтай тәуелділік үлкен мәселелерге әкелуі мүмкін екенін айтады. Мұндай жағдайлар бұрыннан болған – мысалы, швед музыкалық фестивальдерінің бірінде төлем терминалдарының істен шығуы бартерлік сауданың жандануына әкелді.

Қолма-қол ақшасыз саудаға тек Скандинавия ғана емес. Бельгияда жылжымайтын мүлік операцияларында қағаз ақшаны пайдалануға тыйым салынған. Ел ішінде қолма-қол ақша төлеуге де 3 еуро шектеуі енгізілді. Француз билігі азаматтардың 92% күнделікті өмірінде қағаз ақшадан бас тартқанын хабарлады. Британдықтардың 89%-ы күнделікті тек электронды банкингті пайдаланады. Өз кезегінде Корея банкі 2020 жылға қарай ел дәстүрлі ақшадан бас тартады деп болжап отыр.

Белгілі болғандай, қолма-қол ақшасыз экономикаға көшу бай Батыс пен Азиядан тыс жерде де жүріп жатыр. Африкамен қоштасу кез келген адам ойлағаннан тезірек қолма-қол ақшаға айналуы мүмкін. Мысалы, Кенияда MPesa мобильді банкинг қосымшасының бірнеше миллион пайдаланушысы тіркелген.

Бір қызығы, Африкадағы ең кедей елдердің бірі, халықаралық мойындалмаған, 1991 жылы әскери хаосқа батқан Сомалиден бөлініп шыққан Сомалиленд электронды транзакциялар саласында көптеген дамыған елдерден алда келеді. Бұл, бәлкім, онда қылмыстың жоғары деңгейімен байланысты болуы мүмкін, бұл сізбен физикалық ақша ұстауды қауіпті етеді.

Электрондық ақша? Иә, бірақ анонимді болғаны жөн

Егер сіз тек электронды төлемдермен сатып алсаңыз, барлық транзакциялар өз ізін қалдырады. Олар өз кезегінде біздің өміріміздің ерекше тарихын құрайды. Көптеген адамдар үкімет пен қаржы институттарының барлық жерде бақылану мүмкіндігін ұнатпайды. Скептиктердің ең қатты қорқатыны – бір рет басу арқылы біздің байлығымызды толығымен алып тастау мүмкіндігі. Біз банктерге өзімізге толық дерлік билік беруге қорқамыз.

Сонымен қатар, электронды валюта билікке бас тартушылармен тиімді күресудің тамаша құралын ұсынады. Бір кездері Wikileaks төлемдерін бұғаттаған PayPal, Visa және Mastercard мысалы өте айқын. Және бұл тек осындай оқиға ғана емес. Сондықтан, кейбір шеңберлерде, өкінішке орай, қылмыстық, шифрланған блоктар тізбегіне негізделген криптовалюталар () танымал болуда.

Криптовалюталарды 90-шы жылдардан бастап Интернетте және ойындарда пайда болған виртуалды «валюталармен» салыстыруға болады.Сандық ақшаның басқа түрлерінен айырмашылығы, ең танымал криптовалюта, . Оның энтузиастары, сондай-ақ басқа да ұқсас электронды монеталардың жақтаушылары оларды электронды айналымның ыңғайлылығын құпиялылықты қорғау қажеттілігімен келісу мүмкіндігі ретінде қарастырады, өйткені ол әлі де шифрланған ақша. Сонымен қатар, бұл «әлеуметтік» валюта, кем дегенде теориялық тұрғыдан үкіметтер мен банктер емес, әлемде миллиондаған болуы мүмкін барлық пайдаланушылардың арнайы келісімі бойынша бақыланады.

Дегенмен, сарапшылар криптовалютаның анонимділігі иллюзия екенін айтады. Белгілі бір адамға ашық шифрлау кілтін тағайындау үшін бір транзакция жеткілікті. Мүдделі тарап бұл кілттің бүкіл тарихына да қол жеткізе алады, сондықтан транзакция тарихы да пайда болады. Олар бұл сынаққа жауап береді. араластырғыш монета. Дегенмен, араластырғышты пайдаланған кезде, аралас биткоиндерді төлеуге келгенде де, кіріс және шығыс мекенжайлары арасындағы қатынасты ашпағанда да, біз бір операторға толығымен сенуіміз керек.

Криптовалюта электрондық ақша болып көрінетін «тарихи қажеттілік» мен табыс табу және жұмсау саласындағы құпиялылық міндеттемесі арасында жақсы ымыраға айналады ма? Мүмкін. Он жыл ішінде қолма-қол ақшадан құтылғысы келетін Австралия өз азаматтарына оның орнына ұлттық биткоин сияқты бірдеңені ұсынып отыр.

Биткоин ақшаны алмастыра алмайды

Дегенмен, қаржы әлемі криптовалюталардың шын мәнінде дәстүрлі ақшаны алмастыратынына күмәнданады. Бүгінгі күні биткоин, кез келген баламалы валюта сияқты, үкіметтер шығаратын ақшаға деген сенімнің төмендеуіне байланысты. Дегенмен, оның интернетке қосылу және электр қуатына тәуелділік сияқты үлкен кемшіліктері бар. Сондай-ақ, биткоинның артында тұрған криптография кванттық компьютерлермен соқтығысқанда аман қалмайды деген қауіп бар. Мұндай құрылғылар іс жүзінде әлі жоқ және олардың жасалатыны белгісіз болса да, шоттарды лезде тазарту көзқарасы виртуалды валютаны пайдаланудан бас тартады.

Осы жылдың шілде айындағы жылдық есебінде Халықаралық есеп айырысу банкі (BIS) алғаш рет криптовалюталарға арнайы тарау арнады. BIS мәліметтері бойынша, олардың мақсаты орталық және коммерциялық банктер сияқты мемлекеттік сенімді қаржы институттарының функцияларын ауыстыру. бөлінген кітап технологиясы () және де . Дегенмен, зерттеу авторларының пікірінше, криптовалюта ақша эмиссиясы саласындағы қолданыстағы шешімдерді алмастыра алмайды.

Криптовалюталардың негізгі проблемасы оларда қалады орталықсыздандырудың жоғары дәрежесіжәне қажетті сенімді құру есептеу қуатының үлкен шығынын тудырады, тиімсіз және тұрақсыз. Сенімді сақтау әрбір пайдаланушыдан бұрын жасалған барлық транзакциялардың тарихын жүктеп алуды және тексеруді талап етеді, соның ішінде төленген сома, төлеуші, алушы және үлкен есептеу қуатын қажет ететін, тиімсіз болып, энергияның үлкен көлемін тұтынатын басқа да деректер. Бұл ретте криптовалюталарға деген сенім олардың тұрақтылығына кепілдік беретін орталық эмитенттің болмауына байланысты кез келген уақытта жоғалып кетуі мүмкін. Криптовалюта кенеттен құнсыздануы немесе мүлдем жұмысын тоқтатуы мүмкін (4).

4. Символдық түрде бейнеленген биткоин шары

Орталық банктер төлем құралдарының ұсынысын транзакцияларға сұранысқа сәйкес реттеу арқылы ұлттық валюталардың құнын тұрақтандырады. Сонымен қатар, криптовалюталардың жасалу тәсілі олардың сұраныстың өзгеруіне икемді жауап бере алмайтындығын білдіреді, өйткені бұл олардың санын алдын ала анықтайтын хаттамаға сәйкес жасалады. Бұл сұраныстың кез келген ауытқуы криптовалюталарды бағалаудың өзгеруіне әкелетінін білдіреді.

Құнның мерзімдік айтарлықтай өсуіне қарамастан, Bitcoin өте ыңғайлы төлем құралы бола алмады. Сіз оны инвестициялай аласыз немесе арнайы биржаларда алыпсатарлықтай аласыз, бірақ онымен сүт пен тоқаш сатып алу қиынырақ. Демек, криптовалюталардың негізінде жатқан орталықтандырылмаған технология дәстүрлі ақшаны алмастырмайды, бірақ оны басқа салаларда қолдануға болады. BIS мамандары бұл жерде, мысалы, шағын сомаға қаржылық операцияларды немесе трансшекаралық төлем қызметтерін жүргізу кезіндегі әкімшілік процестерді жеңілдету туралы айтады.

Заттар мен ақшаның интернеті

Олар қазір кассалық позицияға шабуыл жасауда мобильді төлемдер. Бүкіл әлемде соңғы жылдары адамдарды сатып алу кезінде ұялы телефонды пайдалануға шақыру үрдісі пайда болды. Мобильді төлем жүйелерінде телефон жай ғана несие картасына айналады, карта сияқты мәліметтерді сақтайды және радиотехнология арқылы саудагердің шағын несие картасы терминалымен байланысады. (5).

5. Жақын байланыс әдісімен төлеу

Бұл смартфон болуы міндетті емес. Ғаламтор заманында смартфонымызбен байланысып тұрған тоңазытқышымыз да датчиктер оның қоры таусылғанын көрсеткенде біздің атымыздан майға тапсырыс береді. Біз тек мәмілені мақұлдаймыз. Өз кезегінде көлік біздің атымыздан төлем терминалымен қашықтан байланыс орнату арқылы жанармайдың құнын өзі төлейтін болады. Сондай-ақ төлем картасы деп аталатын жерде «тігіп» қалуы мүмкін. смартфонның кейбір функцияларын алатын смарт көзілдірік (алғашқылары сатылымға шықты).

Сондай-ақ онлайн төлемдерге мүлдем жаңа көзқарас бар - пайдалану ақылды динамиктерGoogle Home немесе Amazon Echo сияқты үй көмекшілері ретінде белгілі. Қаржы институттары бұл тұжырымдаманы сақтандыру және банк ісіне қолдану мүмкіндігін зерттеп жатыр. Өкінішке орай, ақылды үй жабдығы арқылы отбасылық талқылауларды кездейсоқ жазу және пайдаланушы деректерін жинауға қатысты Facebook-тің жақында болған жанжал сияқты құпиялылық мәселелері осы технологияның дамуы мен таралуын бәсеңдетуі мүмкін.

Қаржылық технология инноваторлары

Ол 90-жылдары жаңа болды. PayPal, онлайн ыңғайлы төлемдерді жасауға мүмкіндік беретін қызмет. Ол үшін бірден көптеген баламалар болды. Бірнеше жыл бойы жаңа идеялар смартфондарды қолданатын мобильді шешімдерге бағытталған. Бұл жаңа толқынның алғашқы стартаптарының бірі американдық болды Долла (6), ол несие картасы операторларын айналып өтуге арналған онлайн төлем жүйесін енгізді.

6. Дуалла әкімшілігі және штаб-пәтері

Банктік шоттан Dwolla шотына салынған ақшаны телефон қолданбасында телефон нөмірін, электрондық пошта мекенжайын немесе Twitter атын енгізу арқылы осы жүйенің кез келген басқа пайдаланушысына бірден жіберуге болады. Пайдаланушының көзқарасы бойынша, қызметтің ең тартымдылығы банктермен және, мысалы, PayPal-пен салыстырғанда аударым құнының өте төмендігі болып табылады. Shopify, онлайн сатып алу бағдарламалық құралын сататын компания төлем әдісі ретінде Dwolla ұсынады.

Ең жаңа және басқаларына қарағанда әлдеқайда жарқын, осы жылдам дамып келе жатқан саланың жұлдызы - Революция - виртуалды немесе физикалық төлем картасымен біріктірілген шетел валютасындағы банктік шоттардың пакеті сияқты нәрсе. Бұл банк емес, оның атымен (аббревиатура) белгілі класстың қызметі. Бұл депозитке кепілдік беру схемасында қамтылмаған, сондықтан жинақ ақшаңызды осында аудару дұрыс емес. Дегенмен, белгілі бір соманы Revolta-ға салғаннан кейін біз дәстүрлі қаржы құралдары ұсынбайтын көптеген мүмкіндіктерге ие боламыз.

Revolut мобильді қосымшаға негізделген. Жеке тұлғалар қызметтің екі нұсқасын пайдалана алады - тегін және қосымша премиум мүмкіндіктері бар кеңейтілген. Бағдарламаны Google Play немесе App Store дүкенінен жүктеп алуға болады - қолданба тек екі ең үлкен платформалар үшін дайындалған. Тіркеу процесі тіпті жаңадан бастаған смартфон пайдаланушылары үшін де қиындық тудырмауы керек. Қолданбаны іске қосу үшін қажет төрт таңбалы құпия сөзді жасау керек.

Біз телефондағы саусақ ізі сканерінің көмегімен биометриялық растауды қосымша пайдалана аламыз. Шот ашқаннан кейін бізде валюталарға бөлінген электронды әмиян бар. Барлығы 25 валютаға қазіргі уақытта қолдау көрсетіледі, оның ішінде поляк злотиясы. Revolut-тың негізгі артықшылықтарының бірі - айырбастау операциялары үшін комиссиялардың болмауы және банкаралық нарықтық мөлшерлемелерді пайдалану (қосымша маржа жоқ). Пакеттің тегін нұсқасын пайдаланушылар шектеулі - комиссиясыз, сіз айына PLN 20 0,5 баламасын айырбастай аласыз. злотия. Осы шектен жоғары ХNUMX% комиссия пайда болады.

Қарапайым тіркеу процедурасы жеке басын растауды қажет етпейді. Теориялық тұрғыдан, пайдаланушы содан кейін жалған деректерді енгізіп, электронды әмиянды іске қоса алады - алайда, бұл кезеңде ол өте шектеулі өнімді алады. ЕО-ның электрондық транзакциялар және ақшаны жылыстатудың алдын алу жөніндегі ережелеріне сәйкес, толық тексерусіз шотқа 1 PLN ең көп сома түсуі мүмкін. zloty жыл ішінде.

Есептік жазбаңызды банктік аударым арқылы, төлем картасынан, Google Pay арқылы – Google ұялы әмиянында сақталған карта деректерін пайдалана отырып қаржыландыруға болады. Revolut тегін нұсқасын пайдаланушылар алдын ала төленген Mastercard немесе қолданбада бірден көрінетін және онлайн сатып алуға арналған виртуалды картаға (7) тапсырыс бере алады. Виртуалды карта тегін беріледі.

7. Revolut картасы және қосымшасы

Мұнда көптеген финтех компаниялары мен төлем қосымшалары бар. Мысалы, Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle сияқтыларды атап өтейік. Ал бұл бастамасы ғана. Бұл саладағы мансап енді ғана басталады.

Сіз гемоглобин деңгейін қолданып жатқан жоқсыз

Ұрыға тап болған кезде қолма-қол ақша жоғалуы немесе жоғалуы мүмкін. Бұл электронды ақшаға қол жеткізу үшін физикалық ұрлауды қажет етпейтін картаға да қатысты - оны сканерлеп, PIN кодын алдын ала қарау жеткілікті. Сондай-ақ ұялы телефонды ұрлау немесе бұзу мүмкін. Сондықтан монетарлық технология құралдары ретінде биометриялық әдістер ұсынылды.

Біздің кейбіреулеріміз смартфондарымызға және смартфонымызға банкке кіріп қойған. саусақ ізіоны кейбір банкоматтардан ақша алу үшін де пайдалануға болады. Есептерді жүргізетін алғашқы банктер бар дауысымызбен кіреміз. Дауыстық аутентификация технологиясы төрт жыл бойы Австралияның кірістер қызметімен де сыналған. Мекеме өкілінің айтуынша, тестілеуге 3,6 миллионнан астам талапкер өтініш білдірген және 2018 жылдың соңына қарай олардың саны 4 миллионнан асады деп күтілуде.

Қытайлық Alibaba компаниясы төлем авторизациясын енгізуге ниетті екенін бірнеше жыл бұрын мәлімдеді. бетті тану технологиясы – негізінен смартфондардан. CeBIT барысында Alibaba өкілдері шешімді («төлеу үшін күлімсіреу») ұсынды.

Жақында сіз KFC желісінің қытай тіліндегі нұсқасында тапсырысты орындау үшін төлеу үшін бетті пайдалана аласыз (9). Мұндай мүмкіндікті Ханчжоу қаласында KPro (қытайлық KFC) желісінің инвесторы болып табылатын Alibaba-ның Ant Financial қаржы бөлімі іске қосты. Жүйе 3D камерамен түсірілген тұтынушы фотосуретін пайдаланады, содан кейін ол дерекқорда сақталады. Фотосуреттерді талдау үшін ол бетіндегі алты жүздей жерді және олардың арасындағы қашықтықты ескереді. Клиенттер тек Alipay-пен алдын ала есеп айырысу келісіміне қол қоюы керек.

9. Қытай KFC жүйесінде бетті сканерлеу арқылы транзакциялардың биометриялық аутентификациясы

Жыл сайын миллиондаған туристер келетін тарихи қала Вужэньде бұрын сканерленген бетті көрсету және оны сатып алынған кіру билетінің опциясымен байланыстыру үшін көптеген жерлерге баруға болады. Бүкіл процесс бір секундтан аз уақытты алады және компания жүйенің 99,7% дәлдігін мәлімдейді.

Дегенмен, «дәстүрлі» биометриялық әдістердің бәрі іс жүзінде қауіпсіз емес екені белгілі болды. Сонымен қатар, олар қосымша тәуекелдерге ие. Жақында Малайзияда оталдыру құрылғысында саусақ ізі жазылған қымбат көлікті іске қосқысы келетін қылмыскерлер қожайынының саусағын кесіп тастау идеясын ойлап тапты.

Сондықтан біз үнемі толығымен қауіпсіз және тиімді шешімдерді іздейміз. Қаржы секторында Hitachi және Fujitsu соңғы онжылдықта адамдарды анықтауға мүмкіндік беретін технологияларды коммерцияландыру үшін жұмыс істейді. қан тамырларының конфигурациясы (8). Банк картасын банкоматқа салғаннан кейін оның экранында саусағыңызды пластикалық ойыққа салу туралы нұсқау пайда болады. Жақын инфрақызыл сәуле кесудің екі жағын да жарықтандырады, ал төмендегі камера саусақтағы тамырларды суретке түсіреді, содан кейін оны жазылған үлгімен салыстырады. Сәйкестік болса, экранда бір секундқа растау пайда болады, содан кейін сіз PIN кодын енгізіп, транзакцияны жалғастыра аласыз. Жапонияның Киото банкі биометриялық бағдарламаны 2005 жылы іске қосты және осы уақытқа дейін оның үш миллион клиентінің үштен біріне жуығы оны таңдады.

Жоғарыда аталған екі компанияның шешімдері бір-бірінен ерекшеленеді. Хитачи саусақтарын рентгенге түсіріп, екінші жағынан суретке түсіреді. Fujitsu бүкіл қолдағы жарықты көрсетеді және тамырлар сіңірмейтін жарықты анықтау үшін сенсорды пайдаланады. Көптеген басқа биометриялық әдістермен салыстырғанда вена сканерлері жылдам және дәл. Мұнда ұрлық жасау да қиын. Егер ұры тамыр сканерін алдау үшін қолымызды кесіп тастаса да, ол қандай да бір жолмен барлық қанды кесілген мүшенің ішінде ұстауы керек еді. Гемоглобиннің белгілі бір деңгейі бар қан ғана оқырман жұмыс істейтін жақын инфрақызыл спектрдегі жарықты сіңіреді.

Дегенмен, бұл техникаға қатысты көптеген күмән бар. Зерттеу көрсеткендей, клиенттер банктің өздерінің биометриялық идентификаторларын дерекқорда сақтау идеясын ұнатпайды. Сондай-ақ, егер хакерлер бұл дерекқорды бұзатын болса, биометриялық эксперимент шоттары шабуылға ұшыраған барлық клиенттер үшін мәңгі (және мәңгі) аяқталады - олар жаңа тамырлар жинағын ала алмайды!

Осылайша, Hitachi клиенттің банк картасы биометриялық үлгіні сақтайтын жүйені әзірледі және банкоматтағы сенсор түсірген фотосурет картадағы фотосуретке сәйкес келеді. Fujitsu осыған ұқсас жүйені пайдаланады. Егер карта ұрланса, тіпті ең озық хакерлерге биометриялық деректерге қол жеткізу қиынға соғады. Себебі, карталар деректерді сыртқы компьютерге жіберуге емес, тек банкомат сенсорынан деректерді қабылдауға конфигурацияланған.

Дегенмен, біз банктік, несиелік, дебеттік, дүкендік, PIN-карталардан, жүргізуші куәліктерінен және тіпті ақшаның өзінен толығымен бас тарта алатын күнді көру үшін өмір сүреміз бе? әмияндар?

полимерлі ақша

Ал ше ақшаның қауіпсіздігі? Бұл сұрақ олардың барлық түрлеріне қатысты, ескі жақсы ақшадан бастап бетке жазылған әмиянның нәзік трюктеріне дейін.

Қағаз ақшалар үстемдік еткен кезде, ақша-несие технологиясында банкноттарды қорғау әдістерінің дамуы маңызды рөл атқарды. Банкноттың дизайнының өзі – оның күрделілік дәрежесі, көптеген егжей-тегжейлі, әртүрлі, бір-бірін толықтыратын және енетін графикалық және түсті элементтердің қолданылуы және т.б., ықтимал контрафактілік үшін бірінші, негізгі кедергілердің бірі болып табылады.

Қағаздың өзі де қорғаныс элементі болып табылады - тамаша сапа, бұл банкноттар мен жалғандардың беріктігі үшін ғана емес, сонымен қатар өндіріс сатысында номиналдардың әртүрлі технологиялық процестерге бейімділігі үшін де маңызды. Айта кету керек, біздің елімізде банкноттарға арналған мақта қағазы Польшаның қауіпсіздік баспаханасының арнайы қағаз зауытында шығарылады.

Бүгінгі таңда әртүрлі түрлері қолданылады. су белгілері - монохроматтан, белгісі қағаздан ашық немесе күңгірттен, филигранды және екі түсті арқылы, ең ашық реңктен ең күңгірт тонға тегіс ауысу әсерімен көп тонға дейін.

Басқа шешімдерге мыналар жатады қорғаныш талшықтары, қағаздың құрылымына ендірілген, күндізгі жарықта, ультракүлгін немесе инфрақызыл сәуледе көрінетін, металлдандырылатын, боялатын, ультракүлгін сәулелерде жарқырауы мүмкін қауіпсіздік жіптері, микробаспаға шығарылуы мүмкін, магниттік домендері бар және т.б. химиялық қорғалған, сондықтан оны химиялық заттармен өңдеудің кез келген әрекеті мөлдір және жойылмайтын дақтардың пайда болуына әкеледі.

Жалған ақша жасаушылардың жұмысын одан әрі қиындату үшін, күрделі банкнот басып шығару процесі, әртүрлі басып шығару технологияларын қолдану. Бұл ретте қосымша қорғау элементтері енгізіледі, мысалы, көптеген өте жіңішке сызықтардан тұратын көшірмеге қарсы фон, офсеттік басып шығару кезінде банкноттың бүкіл бойына тегіс түсті ауысулар, банкноттың екі жағында басылған элементтер, олар бір-бірімен біріктірілген кезде ғана біріктіріледі. қарама-қарсы бағытта қаралады. жарық, микробаспалар негативтер мен позитивтер, арнайы сиялардың әртүрлі түрлері, соның ішінде ультракүлгін сәулелердің әсерінен жарқырайтын жасырын сиялар.

Банкнотадағы жекелеген элементтердің дөңес әсерлерін алу үшін болат гравюра әдісі қолданылады. Әр банкнотаға жеке нөмір беру үшін әріпті басып шығару техникасы қолданылады. Сонымен қатар, ол оптикалық қорғанысты қамтамасыз ету үшін қолданылады (мысалы, голограммалар).

Жоғарыда аталған Польша Ұлттық банкі жоғарыда аталған әдістердің көпшілігін қолданады, бірақ әлемде үнемі жаңа идеялар пайда болады. Кем дегенде, қағаздан аулақ болуды нақты түсінді. 2017 жылдың қыркүйегінде қағаз он фунттық банкноттарды айырбастау полимерлі банкноттар (10). Онда 5 жылдың қыркүйегінен 2016 жылдың мамырына дейін 2017 фунттық купюраға ұқсас операция жүргізілді.

10. Он тесікке арналған полимерлі тескіш

Полимер ақша қағаз ақшаға қарағанда бүлінуге төзімді. Англия банкі олардың қызмет ету мерзімі 2,5 есеге ұзағырақ екенін хабарлайды. Олар кір жуғыш машинада жуғаннан кейін де сыртқы түрінен ештеңе жоғалтпайды. Олар сондай-ақ, эмитенттің пікірінше, қағаз предшественниктеріне қарағанда жақсырақ қауіпсіздікке ие.

кванттық валюта

Электрондық ақшаны енгізу қысымына қарамастан, қолма-қол ақшаны қорғаудың жаңа әдістері әлі де әзірленуде. Кейбір физиктер ақшаның түріне қарамастан, оны бұл үшін пайдалану керек деп есептейді. кванттық әдістер. Массачусетс технологиялық институтының ғалымы Скотт Ааронсон ұсынған. кванттық ақша – бастапқы авторы 1969 жылы Стивен Виснер болды. Оның сол кездегі тұжырымдамасы бойынша банктер әрбір банкнотқа жүз немесе одан да көп фотонды «тіркеуге» мәжбүр болды (11). Осыдан бес онжылдық бұрын да, қазір де мұны қалай жасау керектігін ешкім білмейді. Дегенмен, ақшаны поляризацияланған фотонды су белгісімен қорғау идеясы әлі де қызықты.

Банкнотты немесе валютаны қандай да бір басқа формада сәйкестендіру кезінде банк әрбір фотонның тек бір атрибутын (мысалы, оның тік немесе көлденең поляризациясын) тексеріп, қалғандарының барлығын өлшеусіз қалдырады. Клондауға теориялық тыйым салынғандықтан, гипотетикалық жалған ақша жасаушы немесе хакер көшірме жасау немесе мұндай электрондық ақшаны өз шотында сақтау үшін әрбір фотонның барлық атрибуттарын өлшей алмайды. Ол сондай-ақ әрбір фотонның бір ғана атрибутын өлшей алмады, өйткені бұл атрибуттардың не екенін банк қана біледі. Бұл қауіпсіздік әдісі де криптовалюталарда қолданылатын шифрлаудан гөрі қауіпсіз болып көрінеді.

Айта кету керек, бұл модель жеке шифрлау. Осы уақытқа дейін банкноттарды нарыққа шығаруды тек эмитент-банк ғана мақұлдаса, Ааронсон үшін барлығы тексере алатын кванттық ақша идеалға айналады. Бұл қазіргі уақытта қолданылып жүргенге қарағанда қауіпсізірек ашық кілтті қажет етеді. Біз кванттық күйлердің жеткілікті тұрақтылығына қалай жетуге болатынын әлі білмейміз. Кез келген сәтте кенеттен кванттық «декогеренцияға» ұшырайтын әмиян ешкімге керек емес екені анық...

Осылайша, ақшаның болашағының ең ауқымды көрінісі біздің бет-әлпетімізге немесе басқа биологиялық параметрлерге негізделген биометриялық әмиян түрінде ұсынылған, ол кванттық шифрлау әдістерімен қорғалғандықтан, бұзу мүмкін емес. Бұл абстрактілі болып көрінуі мүмкін, бірақ біз «тауар-тауар» моделінен алыстаған сәттен бастап ақша әрқашан абстракция болып келгенін есте ұстаған жөн. Дегенмен, бұл біздің кез келгеніміз үшін бізде жоқ деген мағынадағы абстракция емес пе еді.